Soll ich meine Rentenversicherung stilllegen?

Das Wesentliche zusammengefasst

• Jede private Rentenversicherung kann man in der Regel zu jeder Zeit stilllegen.
• Kosten der Versicherung bleiben trotzdem bestehen.
• Oftmals ist es ratsam, sich von der Versicherung zu verabschieden.

Kann ich meine Rentenversicherung überhaupt stilllegen?

Jede private Rentenversicherung kann zu jeder Zeit stillgelegt werden. Das heißt, man zahlt ab dem Zeitpunkt nichts mehr in den Vertrag ein. Es gibt einige Versicherer, bei denen ein Mindestguthaben im Vertrag vorhanden sein muss, damit überhaupt stillgelegt werden kann. Dies steht in den jeweiligen Versicherungsbedingungen. Alternativ kann der Beitrag auch auf den Mindestbeitrag gesenkt werden. Dieser ist je nach Gesellschaft unterschiedlich. In vielen Fällen liegt er bei 25 € monatlich.

Musterschreiben für die Stilllegung einer Rentenversicherung

Wie viel Zinsen bringt meine Rentenversicherung?

Zunächst muss anhand der persönlichen Zahlen aus dem Vertrag berechnet werden, wie hoch die bisherige Verzinsung des Vertrages ist. Das gilt sowohl für den Zeitraum von Beginn bis zum Datum der aktuellen Prüfung als auch von Beginn bis zum Ablauf. Sollte eine Dynamik mit eingebaut sein oder zwischenzeitlich Beiträge reduziert, erhöht oder stillgelegt worden sein, dann wird die Rechnung etwas komplizierter und aufwendiger. Die Versicherung verzinst nur den Sparanteil des Kunden mit dem gesetzlichen Garantiezins. Allerdings ist der Sparanteil nicht der Beitrag des Kunden, sondern der Beitrag abzüglich der Abschluss-, Verwaltungs- und Risikokosten. Diese betragen gesamt nicht selten bis zu 30 % der kompletten Prämie des Kunden.

Lohnt sich deine Rentenversicherung noch? Hier nachrechnen

Bis zu 30 % können die Kosten einer Rentenversicherung ausmachen. Nur der Rest wird garantiert verzinst.

Hinzu kommen die Zins-, Risiko- und Kostenüberschüsse, die sich seit knapp 20 Jahren fast jedes Jahr verringern. Die Beteiligung an den stillen Bewertungsreserven wurden teilweise sogar ganz gestrichen. Am Ende der Laufzeit gibt es noch einen Schlussüberschuss, daraus ergibt sich dann die prognostizierte Ablaufleistung inklusive aller Überschüsse. Für den Kunden ist also am Ende entscheidend, was er insgesamt in den Vertrag einzahlt, welche Höhe der Versicherungsschutz beträgt und was am Ende garantiert ausbezahlt wird und wie hoch die Auszahlung mit Überschüssen ist. Die Realität zeigt, dass die garantierten Auszahlungen oftmals nur noch knapp über der Einzahlung sind.

Soll ich meine Rentenversicherung stilllegen oder kündigen?

Immer mehr Versicherungskunden stellen ihre abgeschlossenen privaten Rentenversicherungen infrage. Aus gutem Grund. Denn wagt man einen Blick in die Rückkaufswert-Tabelle, stellen die Kunden fest, dass ihr Guthaben in den allermeisten Fällen unter ihren bisherigen Einzahlungen liegt. Der Rückkaufswert ist das Guthaben, dass man bei Kündigung ausbezahlt bekommt.

Viele Kunden haben derartige Verträge in der Vergangenheit unterschrieben, ohne je selbst nachgerechnet zu haben. Mit fatalen Folgen. Die Aussage der Versicherungsvertreter, „Wenn du kündigst, machst du Verlust!“, hat einige Kunden in der Vergangenheit abgeschreckt, den Vertrag wirklich prüfen zu lassen.

Diese Aussage der Versicherungsbranche stimmt so nicht. Denn der Verlust erfolgt nicht durch Kündigung, sondern erfolgte bereits beim Abschluss der Versicherung. Denn schon vom ersten eingezahlten Euro zieht die Versicherung Abschlussprovisionen, Verwaltungsgebühren und Risikokosten ab. Ob sich eine Kündigung lohnen kann, hängt nicht davon ab, wie lange ein Vertrag schon läuft, sondern von seiner Restlaufzeit.

Ob sich eine Rentenversicherung wirklich lohnt, kann man hier berechnen.

Eine Kündigung einer Rentenversicherung hängt immer vom Einzelfall ab

Beispiel 1: Freds Kündigung der Rentenversicherung lohnt sich nicht

Fred zahlt 150 € monatlich in eine private Rentenversicherung über eine gesamte Laufzeit von 37 Jahren.

Er befindet sich im 33. Jahr und hat noch 4 Jahre Restlaufzeit und stellt sich die Frage, ob sich der Ausstieg lohnt. Er braucht das Geld in 4 Jahren für die Rückzahlung eines Darlehens. Da die Restlaufzeit von 4 Jahren sehr kurz ist für eine alternative, bessere Anlage und bei einer Kündigung der Schlussüberschuss wegfallen würde, ist eine Kündigung voraussichtlich nicht ratsam, selbst wenn der Schlussüberschuss nicht mehr so hoch ausfällt.

Beispiel 2: Susis Kündigung der Rentenversicherung kann sich lohnen

Susi zahlt 150 € monatlich in eine private Rentenversicherung über eine gesamte Laufzeit von 37 Jahren. Susi befindet sich im 13. Jahr der Einzahlung und hat bisher insgesamt 23.400 € einbezahlt bei einem aktuellen Rückkaufswert von 20.000 €. Die prognostizierte Ablaufleistung inklusive Überschüsse, also die Auszahlung der Versicherung laut aktueller Versicherungsmitteilung, beträgt 90.000 €. Die Nettoverzinsung auf den eingezahlten Beitrag in diesen 37 Jahren würde 1,6 % pro Jahr betragen, wenn alles so weiterläuft wie bisher. Wenn man eine jährliche Inflation von 2 % abzieht, dann macht sie jedes Jahr Verlust und das auf einen Anlagehorizont von knapp 40 Jahren. Bei Kündigung würde Susi einen kurzfristigen Verlust von 3.400 € realisieren. Das ist allerdings nur die eine Seite, denn auf einen Anlagehorizont von 24 Jahren, also der Restlaufzeit des Versicherungsvertrages, könnte sie ihr Geld z.B. in einem breit gestreuten Fonds-Depot, bestehend aus Investmentfonds– oder ETFs, viel rentabler anlegen. Bei einer angenommenen Wertentwicklung von 5 % pro Jahr nach Kosten über die Restlaufzeit von 24 Jahren, entstünde ein Fondsguthaben von 140.872 € nach Steuern. Daraus ergibt sich ein Differenzgewinn von 50.872 € netto.

Lohnt sich der Verkauf meiner Rentenversicherung?

Bei Verkauf einer Rentenversicherung bekommt man oft mehr raus als bei einer Kündigung

Wer etwas mehr Zeit investieren möchte, der kann versuchen seine Versicherung an einen Käufer von privaten Rentenversicherungen zu veräußern.

Diese nehmen in der Regel nur Kapitallebens- und private Rentenversicherungen. Geförderte Verträge und fondsgebundene Verträge sind also meistens nicht veräußerbar. Das Mindestguthaben für ein Verkaufsangebot liegt häufig bei 5.000 oder 10.000 € und sollte noch einige Jahre laufen. Gute Anbieter zahlen oftmals 2 % – 4 % mehr als den Rückkaufswert. Dabei müssen die vollständigen Unterlagen inklusive Original-Versicherungsschein und Ausweiskopie eingereicht werden und nach Erhalt der Unterlagen bekommt man, je nach Anbieter, ein Kaufpreisangebot. Danach hängt die Dauer der Auszahlung auch von der Mitarbeit der Versicherung ab. Der ganze Prozess kann schon bis zu 2 – 3 Monate dauern. Manche Anbieter sind auch schneller. Wer also den bürokratischen Aufwand nicht scheut, könnte am Ende belohnt werden und einen etwas höheren Rückkaufswert bekommen.

Praxistipp für Besitzer von Rentenversicherungen

Es macht im Normalfall wenig Sinn, eine private Rentenversicherung stillzulegen, da die teuren Versicherungskosten an dem verbleibenden Guthaben bis zum Ende der Laufzeit nagen. Sinnvoller ist es oftmals, die Rentenversicherung entweder zu verkaufen oder zu kündigen, sofern die kaufmännischen Rahmenbedingungen passen.

Mit einem unabhängigen Rentenversicherungs-Vergleichs-Rechner kann man herausfinden, wie hoch die Nettoverzinsung einer Rentenversicherung wirklich ist. Wer seine Rentenversicherung verkaufen will, sollte sich an seriöse Anbieter wenden. Diese verlangen entweder keine Gebühr für die Überprüfung oder nur sehr wenig für die Berechnung.

Die Beiträge, die vorher in den Versicherungsvertrag geflossen sind, sollte man in ein günstiges Fonds-Depot sparen, um einen wirklichen Vermögensaufbau zu betreiben, der langfristig über der Inflation liegt. Hier ist das Geld im Sondervermögen vor einer Insolvenz einer Versicherung geschützt.

Alternativen zur Rentenversicherung

Die Lösung für Kunden von privaten Rentenversicherungen ist denkbar einfach. Rentenversicherungen werden zum überwiegenden Teil langfristig abgeschlossen, also mindestens 10 Jahre und länger. Viele Kunden haben solche Verträge nur aufgrund von Unwissen bzw. Gewohnheit abgeschlossen.

Private Rentenversicherungen – egal ob fondsgebunden oder klassisch – müssen auf den Prüfstand gestellt werden. Lieber ein Ende mit Schrecken als ein Schrecken ohne Ende. In vielen Fällen lohnt sich ein Verkauf oder eine Kündigung, pauschal lässt sich das aber nicht sagen. Der Rückkaufswert, also das Geld, das man von der Versicherung zurückbekommt, ist am besten einem konservativen Depot-Konto aufgehoben, bestehend aus den besten Fonds und guten ETFs. Dies ist der einfachste, sicherste und schnellste Weg. Nur hier ist dein Geld wirklich vor Banken- und Versicherungspleiten im Sondervermögen geschützt. Das Vermögen ist jederzeit verfügbar und an keinerlei Laufzeiten geknüpft. Geringste Kosten und höchstmögliche Transparenz sind garantiert.

Konservative Depots schwanken, bei langen Laufzeiten ist dies aber für den Sparer nur von Vorteil. Denn mit einem monatlichen Sparplan profitiert man vom sogenannten Schnäppchen-Effekt und dieser gilt als Waffe gegen jegliche Turbulenzen an der Börse. Der Schnäppchen-Effekt hat in der Vergangenheit ausnahmslos funktioniert.

Bei gut laufenden und professionell betreuten Portfolios (Mischung aus verschiedenen Fonds und ETFs mit unterschiedlichen Schwankungsbreiten) sind die Schwankungen moderat, da sie laufend überwacht und das Vermögen extrem breit gestreut in viele Anlageklassen verteilt wird. Die internen Kosten der gemanagten Investmentfonds werden bei fairen Anbietern zum großen Teil an die Kunden zurückerstattet.

Des Weiteren kann man sich hohe Gebühren für die Überwachung des Portfolios sparen, wenn man den richtigen Anbieter wählt. Am Ende kommt es allerdings auf die Rendite nach Kosten an. Mit einer mittel- bis langfristigen Anlagedauer profitieren hochwertige Portfolios von der Inflation und entkommen dem Negativzins. Außerdem ist das Geld täglich verfügbar und innerhalb von 3 – 5 Bankarbeitstagen wieder zurück auf dem Girokonto.